Keburukan kad kredit Bank Islam sering kali kurang diberi perhatian kerana ramai pengguna beranggapan ia lebih selamat hanya disebabkan label patuh syariah.
Adakah anda pernah tertanya-tanya kenapa bil kad kredit anda tetap meningkat walaupun anda guna secara berhemah?
Ramai pengguna tidak sedar akan caj tersembunyi, ganjaran yang terhad dan struktur pembayaran yang boleh memerangkap jika tidak difahami dengan betul.
Memahami keburukan kad kredit Bank Islam sangat penting agar anda tidak terbeban dengan komitmen kewangan yang semakin menekan.
Keburukan Kad Kredit Bank Islam
Walaupun kad kredit Bank Islam direka berlandaskan prinsip syariah dan menawarkan ciri-ciri kewangan yang selamat, masih terdapat beberapa kelemahan penting yang perlu dipertimbangkan.
Ramai pengguna cenderung melihat kad ini sebagai pilihan ideal hanya kerana status patuh syariah, tanpa menyedari risiko dan batasan sebenar.
Berikut ialah beberapa keburukan kad kredit Bank Islam yang sering tidak disedari oleh pengguna:
1. Bayar Minimum Panjangkan Hutang
Ramai pengguna kad kredit Bank Islam hanya membayar jumlah minimum setiap bulan, biasanya sekitar 5% daripada baki penyata.
Walaupun ini dibenarkan, ia membawa kepada masalah kewangan jangka panjang. Bila anda hanya membayar minimum:
- Baki tertunggak akan dikenakan caj keuntungan tetap (bukan faedah seperti dalam kad konvensional).
- Tempoh pembayaran menjadi lebih panjang, malah boleh mencecah bertahun lamanya.
- Anda sebenarnya membayar lebih banyak daripada jumlah asal akibat pengiraan caj berulang.
Sebagai contoh, jika anda mempunyai baki RM3,000 dan hanya bayar 5% sebulan (iaitu RM150), baki yang tinggal masih akan dikenakan caj keuntungan 1% setahun secara bulanan.
Walaupun kadar ini kelihatan rendah, beban bayaran akan bertambah apabila baki terus berganda disebabkan masa dan jumlah caj yang terkumpul.
Lebih teruk lagi, kebiasaan ini membuat pengguna berasa “masih mampu bayar”, sedangkan mereka sedang terperangkap dalam lingkaran hutang yang semakin dalam.
Kad kredit patuh syariah seperti dari Bank Islam tetap boleh jadi punca beban kewangan jika tidak digunakan dengan disiplin tinggi.
2. Caj Tetap Walau Patuh Syariah
Salah satu keburukan kad kredit ini yang kurang difahami ramai ialah wujudnya caj tetap walaupun ia berdasarkan prinsip patuh syariah seperti Ujrah dan Tawarruq.
Walaupun tiada istilah “faedah” seperti kad konvensional, pengguna tetap terikat dengan beberapa jenis caj yang dikenakan secara berterusan sekiranya tidak membayar penuh.
Beberapa caj tetap yang dikenakan termasuk:
- Caj keuntungan tertunggak: 1% setahun, dikira ke atas baki yang tidak dijelaskan.
- Fi tahunan atau bulanan: bergantung kepada jenis kad.
- Caj tukaran asing: untuk transaksi luar negara.
Caj ini menyumbang kepada beban kewangan berpanjangan, khususnya kepada pengguna yang tidak memahami mekanisme sebenar di sebalik struktur Islamik ini.
Ramai menyangka bahawa kad ini bebas caj kerana status “Islamik”, sedangkan realitinya tetap ada kos tersembunyi yang berfungsi hampir sama seperti kad konvensional.
3. Transaksi Penting Tak Beri Mata Ganjaran
Antara keburukan kad kredit Bank Islam yang jarang diketengahkan ialah tidak semua transaksi layak untuk mendapatkan mata ganjaran.
Hal ini mengecewakan kerana ramai pengguna menggunakan kad kredit untuk perbelanjaan harian. Transaksi yang tidak layak termasuk:
- Pembelian minyak petrol
- Bayaran bil utiliti
- Pembayaran zakat
- Cukai tahunan dan transaksi e-wallet
Apabila transaksi harian ini tidak dikira untuk mata ganjaran, pengguna akhirnya berbelanja tanpa mendapat pulangan yang diharapkan.
Ini menjadikan ganjaran kad kredit Bank Islam kurang kompetitif jika dibandingkan dengan kad kredit lain yang memberi ganjaran menyeluruh.
Sekiranya tujuan penggunaan kad adalah untuk mengumpul ganjaran atau rebat, keburukan kad kredit Bank Islam dalam aspek ini harus dipertimbangkan dengan serius.
4. Nilai Tebusan Ganjaran Sangat Rendah
Keburukan kad kredit ini yang turut menimbulkan isu ialah nilai sebenar mata ganjaran yang dikumpul adalah rendah jika dibandingkan dengan jumlah perbelanjaan yang diperlukan untuk tebusan.
Contoh perbandingan:
| Ganjaran | Mata Diperlukan | Nilai |
|---|---|---|
| Baucar RM50 | 13,500 mata | RM50 |
| Barangan Elektronik | 25,000–45,000 | RM80–150 |
| Tiket Penerbangan | 80,000+ | RM300–500 |
Melalui jadual ini, pengguna memerlukan perbelanjaan besar hanya untuk ganjaran kecil. Dalam jangka panjang, ini memberi kesan negatif kerana pengguna tidak mendapat nilai yang setimpal dengan penggunaan kad mereka.
Ini membuktikan bahawa salah satu keburukan kad kredit Bank Islam ialah sistem ganjarannya tidak menguntungkan pengguna sederhana atau rendah perbelanjaan bulanan.
5. Mata Ganjaran Akan Hilang Jika Kad Ditutup
Satu perkara yang ramai pengguna tidak sedar ialah mata ganjaran kad kredit Bank Islam tidak akan dikekalkan apabila akaun kad ditutup. Ini berlaku apabila pengguna:
- Menutup kad secara sukarela
- Kad dibatalkan akibat tunggakan
- Berpindah ke kad jenis lain
Ketiadaan mekanisme untuk memindahkan atau menyimpan mata ganjaran menyebabkan pengguna hilang semua ganjaran yang telah dikumpulkan sekaligus menjadikan keseluruhan proses penggunaan kad tidak memberi manfaat seperti yang diharapkan.
6. Kurang Berbaloi Berbanding Kad Konvensional
Dalam konteks nilai keseluruhan, kad kredit Bank Islam masih kurang menarik berbanding kad konvensional dari pelbagai aspek. Berikut beberapa kekurangannya:
- Ganjaran yang terhad
- Faedah tambahan yang kurang seperti lounge, cashback, ansuran tanpa faedah
- Caj tetap tetap dikenakan
- Kelayakan ganjaran sangat terhad
Untuk pengguna aktif atau berbelanja besar, kad konvensional lebih memberi nilai tambah. Justeru, keburukan kad kredit ini dari segi penawaran keseluruhan perlu dikaji oleh pengguna bijak sebelum membuat keputusan.
7. Yuran Tahunan Tinggi
Satu lagi keburukan kad kredit ini yang patut diberi perhatian ialah kadar yuran tahunan yang agak tinggi, terutama untuk kad kategori premium. Rujuk jadual di bawah:
| Jenis Kad | Yuran Tahunan |
|---|---|
| Classic | RM72 |
| Gold | RM168 |
| Platinum | RM333 |
Meskipun ada pengecualian tahun pertama, tetapi kebanyakan kad memerlukan perbelanjaan minimum tahunan untuk pengecualian yuran berikutnya.
Ramai pengguna tidak menyedari syarat ini dan akhirnya dikenakan caj tanpa manfaat yang sepadan.
Yuran tahunan menjadi beban tambahan kepada pengguna, lebih-lebih lagi jika mereka tidak memaksimumkan penggunaan kad.
8. Caj Lewat Bayar Tinggi
Kad kredit Bank Islam mengenakan beberapa caj yang cukup tinggi bagi kes bayaran lewat dan pengeluaran tunai, yang menjadi antara keburukan kad kredit Bank Islam yang sangat membebankan jika tidak dikawal.
Merujuk laman web Bank Islam, struktur caj kad kredit ini iaitu:
- Caj lewat: 1% daripada baki tertunggak (minimum RM5, maksimum RM50)
- Caj pengeluaran tunai: 5% atau minimum RM20
Tambahan pula, tiada tempoh tangguh (grace period) untuk pengeluaran tunai, yang bermaksud caj terus dikenakan dari hari pertama.
Ramai pengguna menyalahgunakan fungsi ini kerana terdesak, tanpa memahami impak kos jangka panjang. Disarankan agar pengguna mengelak guna kad kredit untuk tujuan tunai kecemasan.
9. Kos Penggantian Tersembunyi
Selain yuran utama, terdapat pelbagai kos sampingan yang turut menyumbang kepada keburukan kad kredit Bank Islam secara keseluruhan. Antaranya:
- Caj penggantian kad: RM50
- Caj penyata fizikal: RM5/bulan
- Caj transaksi luar negara: sekitar 1%–2%
Walaupun nampak kecil, kos ini boleh terkumpul dan memberi impak kepada bajet pengguna. Ramai tidak mengambil kira kos-kos tersembunyi ini sebelum memohon kad.
Maka penting untuk pengguna membaca dan memahami senarai penuh caj dan fi yang dikenakan.
Sila Baca: 7 Keburukan Kad Kredit Bank Rakyat 2025
Cara Mengelakkan Keburukan Kad Kredit Bank Islam
Meskipun terdapat pelbagai kelemahan dan kekangan yang telah dibincangkan sebelum ini, keburukan kad kredit Bank Islam masih boleh dielakkan dengan pengurusan kewangan yang bijak dan disiplin yang tinggi.
Dengan langkah pencegahan yang sesuai, pengguna boleh memanfaatkan kad ini tanpa terjerat dalam beban kewangan yang merugikan.
Berikut cara mengelakkan keburukan kad kredit Bank Islam:
1. Bayar Penuh Setiap Bulan
Langkah paling penting untuk mengelakkan keburukan kad kredit Bank Islam ialah membayar baki penuh setiap bulan sebelum tarikh akhir. Ini akan membantu anda:
- Mengelakkan caj keuntungan tertunggak
- Menjaga skor kredit
- Menghindari beban hutang jangka panjang
Jika hanya bayaran minimum dibuat, caj tetap akan dikenakan, meskipun pada kadar rendah. Walaupun kad ini patuh syariah, pengguna tetap tidak terkecuali daripada caj sekiranya gagal membayar sepenuhnya.
Oleh itu, bayar penuh setiap bulan adalah asas utama untuk mengelakkan keburukan daripada terus menjejaskan kewangan anda.
2. Tetapkan Had Belanja Bulanan
Satu lagi cara praktikal untuk mengelakkan keburukan kad kredit Bank Islam ialah dengan menetapkan had perbelanjaan bulanan secara disiplin. Anda boleh lakukannya dengan:
- Tetapkan jumlah maksimum bulanan, contohnya RM1,000
- Gunakan kad hanya untuk keperluan seperti petrol, barang dapur atau bil
- Elakkan pembelian impulsif yang tak dirancang
Pengguna kad yang bijak sentiasa mengawal penggunaan supaya tidak melebihi kemampuan sebenar. Ingat bahawa kemudahan kredit bukanlah “duit tambahan” tetapi satu bentuk hutang yang perlu dibayar.
Dengan menetapkan had, anda dapat mengelakkan risiko terjerumus dalam keburukan kad kredit Bank Islam yang berpunca daripada tabiat belanja berlebihan.
3. Pantau Baki Dengan E-Banking
Kad kredit Bank Islam menyokong sistem perbankan internet dan aplikasi mudah alih, jadi pantauan transaksi harian dapat dilakukan dengan mudah. Faedah pemantauan ini termasuk:
- Semak baki semasa sebelum berbelanja
- Pastikan tiada transaksi mencurigakan
- Rancang jumlah bayaran untuk elak caj lewat
Ramai pengguna terperangkap dalam keburukan kad kredit Bank Islam kerana tidak menyemak baki mereka secara berkala.
Dengan e-banking, anda boleh kekal peka terhadap status kewangan semasa dan mengambil tindakan segera jika ada transaksi luar jangka.
Disiplin ini juga membantu mengelakkan bayaran minimum berterusan yang boleh melanjutkan tempoh hutang.
4. Guna Hanya Untuk Keperluan
Kad kredit sepatutnya digunakan untuk keperluan yang dirancang, bukan untuk kehendak yang bersifat impulsif. Pengguna bijak biasanya menggunakan kad untuk:
- Belanja keperluan asas harian
- Bayaran utiliti dan langganan
- Transaksi yang dapat mata ganjaran
Elakkan penggunaan kad untuk tujuan seperti membeli gajet mewah, melancong tanpa simpanan atau membayar hutang lain.
Ini boleh menyebabkan ketidakseimbangan aliran tunai dan menjurus kepada keburukan kad kredit Bank Islam yang melibatkan tekanan kewangan.
Mari Baca: 11 Kelebihan Maybank Islamic World Elite Mastercard Ikhwan
Penutup
Memahami keburukan kad kredit Bank Islam membantu pengguna membuat keputusan kewangan yang lebih bijak dan mengelakkan risiko hutang tersembunyi.
Dengan pengurusan yang betul, anda masih boleh memanfaatkan kad ini tanpa terjerat dalam komitmen kewangan yang membebankan.
Jika anda rasa maklumat ini bermanfaat, kongsikan dengan rakan atau tinggalkan komen di bawah.
Jangan lupa untuk jelajahi artikel lain berkaitan kad kredit dan kewangan Islamik di laman web kami, ekadkredit.
Leave a Comment