7 Senarai Keburukan Pinjaman TEKUN

Keburukan pinjaman TEKUN sering menjadi persoalan utama bagi usahawan kecil yang mencari modal mudah tetapi tidak sedar akan risikonya.

Adakah anda pernah tertanya-tanya kenapa ada peminjam akhirnya terperangkap walaupun pada awalnya pinjaman itu nampak mesra usahawan?

Ramai yang hanya melihat faedah tanpa menilai syarat tersembunyi, komitmen bayaran dan kesan jangka panjang terhadap aliran tunai.

Oleh itu, penting untuk memahami dengan jelas segala aspek berkaitan keburukan pinjaman TEKUN.

Keburukan Pinjaman TEKUN

Pinjaman TEKUN memang sering dilihat sebagai penyelesaian mudah untuk usahawan mikro dan kecil mendapatkan modal. Namun begitu, tidak semua aspek pembiayaan ini memberikan manfaat jangka panjang.

Terdapat beberapa keburukan pinjaman TEKUN yang perlu difahami dengan teliti oleh mana-mana individu yang bercadang untuk membuat permohonan.

Tanpa pengetahuan yang lengkap, risiko kewangan yang besar mungkin berlaku, terutamanya dalam konteks pengurusan pinjaman dan kelangsungan perniagaan.

Berikut beberapa keburkan daripada pinjaman TEKUN:

1. Kadar Faedah dan Caj Tambahan

Salah satu keburukan pinjaman TEKUN yang paling sering dibincangkan oleh usahawan ialah struktur caj yang tidak begitu jelas pada awal permohonan.

Walaupun kadar faedah pinjaman ini dikatakan rendah iaitu sekitar 4% setahun, hakikatnya terdapat caj tambahan seperti yuran wakalah dan sumbangan takaful yang dikenakan di awal pinjaman.

Jumlah ini bukan sahaja mengurangkan dana sebenar yang diterima peminjam, tetapi juga meningkatkan keseluruhan kos pinjaman.

Sebagai contoh, yuran wakalah boleh dikenakan antara RM50 hingga RM500 bergantung kepada jumlah pinjaman yang diluluskan.

Tambahan pula, sumbangan takaful pula dipotong daripada jumlah pembiayaan, menjadikan wang sebenar yang diterima lebih rendah daripada jumlah dipohon. Dalam jangka masa panjang, caj-caj ini menjadikan jumlah bayaran balik meningkat secara keseluruhan.

2. Syarat Kelayakan Ketat

Antara keburukan daripada pinjaman TEKUN yang kerap menghalang ramai usahawan kecil ialah syarat permohonan yang agak ketat dan memerlukan pelbagai dokumen sokongan.

Untuk layak memohon, peminjam mesti menyediakan salinan kad pengenalan, sijil pendaftaran perniagaan (SSM), lesen perniagaan yang sah, gambar premis perniagaan dan juga penyata bank terkini.

Syarat-syarat ini menyulitkan pemohon baharu yang mungkin menjalankan perniagaan secara kecil-kecilan tanpa dokumentasi lengkap atau yang baru sahaja memulakan perniagaan secara dalam talian.

3. Jumlah Pinjaman Terhad

Seterusnya, keburukan pinjaman TEKUN dapat dilihat melalui had maksimum pembiayaan yang ditawarkan. Mengikut laman rasmi tekun.gov.my, TEKUN hanya menyediakan pinjaman antara RM1,000 hingga RM100,000 sahaja.

Walaupun nilai ini sesuai untuk peniaga kecil yang baru bermula, ia mungkin tidak mencukupi bagi mereka yang merancang untuk mengembangkan perniagaan ke tahap yang lebih besar atau ingin menambah stok dalam kuantiti besar.

Jumlah yang terhad ini juga tidak selaras dengan kos semasa menjalankan perniagaan yang semakin meningkat, terutamanya dalam sektor seperti makanan dan peruncitan.

Usahawan yang memerlukan modal tinggi terpaksa mencari pinjaman tambahan daripada sumber lain, yang akhirnya menambah beban komitmen bulanan.

Jom Baca: Jadual Pinjaman Peribadi Agro Bank dan Syarat 2025

4. Tempoh Pembayaran Balik Pendek

Keburukan pinjaman TEKUN yang lain adalah tempoh pembayaran balik yang tidak begitu fleksibel, terutama bagi pinjaman kecil.

Tempoh bayaran balik biasanya antara enam bulan hingga sepuluh tahun, tetapi untuk jumlah pinjaman rendah, tempohnya cenderung lebih singkat.

Bayaran bulanan yang tinggi akibat tempoh singkat ini boleh menjadi beban, khususnya kepada usahawan yang masih dalam fasa awal membina aliran tunai.

Dalam keadaan ekonomi tidak menentu, struktur bayaran yang ketat ini boleh menjejaskan kestabilan kewangan peminjam.

5. Penalti untuk Pembayaran Awal

Ramai peminjam beranggapan melangsaikan hutang lebih awal adalah tindakan bijak. Namun, keburukan pinjaman TEKUN juga terletak pada penalti yang dikenakan kepada peminjam yang ingin membuat bayaran penuh sebelum tamat tempoh perjanjian.

Walaupun terdapat konsep rebat atau Ibra’ bagi pembiayaan Islamik, penalti tetap dikenakan bergantung kepada perjanjian awal.

Keadaan ini bukan sahaja melemahkan semangat peminjam untuk bebas hutang lebih awal, tetapi juga memberi persepsi bahawa pinjaman ini tidak benar-benar memberi kebebasan kepada usahawan untuk merancang kewangan mereka.

6. Risiko Keberhutangan Tinggi

Satu aspek kritikal dalam keburukan daripada pinjaman TEKUN adalah potensi keberhutangan berlebihan sekiranya pinjaman tidak diurus dengan baik.

Usahawan yang tidak mempunyai sistem kewangan yang kukuh atau yang perniagaannya mengalami turun naik boleh terdedah kepada risiko gagal bayar.

Apabila bayaran tertunggak berlaku, ia bukan sahaja menyebabkan denda tambahan, malah boleh menjejaskan skor kredit dan membuka jalan kepada tindakan undang-undang.

Lebih membimbangkan, peminjam yang terbeban dengan hutang sering mengalami tekanan emosi dan hilang fokus dalam menguruskan perniagaan.

7. Tidak Fleksibel untuk Sektor Perniagaan Tertentu

Walaupun TEKUN terbuka kepada pelbagai jenis perniagaan, namun keburukan pinjaman TEKUN turut dapat dilihat dalam kekangan fleksibiliti untuk sektor tertentu.

Beberapa jenis perniagaan seperti dalam bidang digital, perkhidmatan profesional, atau teknologi mungkin tidak sesuai dengan syarat TEKUN yang mewajibkan premis fizikal, lesen tertentu, atau bukti jualan tetap.

Hal ini mengehadkan peluang usahawan moden yang tidak beroperasi secara tradisional. Oleh itu, dari sudut kesesuaian dengan pelbagai model perniagaan, keburukan daripada pinjaman TEKUN jelas wujud apabila syarat yang ditetapkan tidak lagi relevan dengan perkembangan trend perniagaan masa kini.

Sila Baca: Jadual Pinjaman Peribadi Affin Bank dan Syarat 2025

Cara Mengelakkan Keburukan Pinjaman TEKUN

Walaupun pinjaman TEKUN menawarkan kemudahan pembiayaan kepada usahawan mikro dan kecil, terdapat beberapa keburukan yang perlu dielakkan agar tidak menjejaskan kestabilan kewangan perniagaan.

Berikut adalah langkah-langkah praktikal yang boleh diambil untuk mengelakkan keburukan daripada pinjaman TEKUN:​

1. Lakukan Penilaian Kewangan Menyeluruh

Sebelum membuat permohonan pinjaman TEKUN, penting untuk melakukan penilaian kewangan yang menyeluruh.

Ini termasuk mengira jumlah sebenar yang diperlukan, kemampuan untuk membuat bayaran balik, dan kesan pinjaman terhadap aliran tunai perniagaan.

Dengan penilaian yang teliti, usahawan dapat mengelakkan keburukan pinjaman TEKUN seperti beban bayaran balik yang tinggi dan risiko keberhutangan.​

2. Fahami Terma dan Syarat Pinjaman

Salah satu keburukan pinjaman TEKUN adalah ketidakjelasan dalam terma dan syarat pinjaman. Oleh itu, sebelum menandatangani perjanjian, pastikan anda memahami semua terma termasuk kadar faedah, yuran tambahan, tempoh bayaran balik, dan penalti jika ada.

Dengan pemahaman yang jelas, anda dapat mengelakkan kejutan yang tidak diingini di kemudian hari.​

3. Sediakan Dokumen Lengkap

Keburukan pinjaman TEKUN juga boleh timbul akibat permohonan yang ditolak disebabkan dokumen yang tidak lengkap atau tidak terkini.

Pastikan semua dokumen seperti lesen perniagaan, penyata bank, dan dokumen sokongan lain disediakan dengan lengkap dan dikemas kini.

Ini akan meningkatkan peluang permohonan anda diluluskan dan mengelakkan kelewatan dalam proses permohonan.

4. Bandingkan Pilihan Pembiayaan Lain

Sebelum membuat keputusan, bandingkan pinjaman TEKUN dengan pilihan pembiayaan lain seperti pinjaman mikro dari Amanah Ikhtiar Malaysia (AIM), pinjaman dari Bank Simpanan Nasional (BSN), atau pembiayaan dari koperasi dan kredit komuniti.

Dengan membandingkan, anda dapat mengenal pasti keburukan pinjaman TEKUN berbanding alternatif lain dan memilih yang paling sesuai dengan keperluan perniagaan anda.​

5. Rancang Bayaran Balik dengan Teliti

Untuk mengelakkan keburukan pinjaman TEKUN seperti penalti bayaran awal atau bayaran bulanan yang membebankan, rancang jadual bayaran balik dengan teliti.

Pastikan bayaran bulanan selaras dengan aliran tunai perniagaan dan elakkan daripada mengambil jumlah pinjaman yang melebihi keperluan sebenar.

Perancangan yang baik akan membantu anda mengurus pinjaman dengan lebih berkesan.

Dengan mengambil langkah-langkah di atas, usahawan dapat mengelakkan keburukan pinjaman TEKUN dan memastikan pinjaman yang diambil benar-benar memberi manfaat kepada perniagaan.

Mari Baca: Jadual Pinjaman Peribadi Bank Islam dan Syarat 2025

Alternatif kepada Pinjaman TEKUN

Walaupun pinjaman TEKUN merupakan salah satu pilihan pembiayaan untuk usahawan mikro dan kecil di Malaysia, terdapat beberapa alternatif lain yang mungkin lebih sesuai bergantung kepada keperluan dan situasi perniagaan anda.

Berikut adalah beberapa pilihan alternatif kepada pinjaman TEKUN yang boleh dipertimbangkan:

1. Pinjaman Mikro dari Amanah Ikhtiar Malaysia

Amanah Ikhtiar Malaysia (AIM) menawarkan pinjaman mikro kepada usahawan, terutamanya wanita berpendapatan rendah, untuk memulakan atau mengembangkan perniagaan kecil.

Antara ciri-ciri utama pinjaman AIM termasuk:

• Jumlah Pembiayaan: Sehingga RM10,000 untuk pinjaman pertama, dengan kemungkinan peningkatan bagi pinjaman seterusnya berdasarkan rekod pembayaran.​
• Tempoh Pembayaran Balik: Antara 25 hingga 150 minggu, bergantung kepada jumlah pinjaman.​
• Kadar Keuntungan: Berkisar antara 10% hingga 14% setahun.
• Syarat Kelayakan: Pemohon mestilah warganegara Malaysia berumur 18 tahun ke atas, mempunyai pendapatan isi rumah di bawah RM3,050, dan menjalankan perniagaan atau bercadang untuk memulakan perniagaan.

AIM menekankan konsep pembiayaan berkelompok, di mana peminjam membentuk kumpulan sokongan yang dikenali sebagai ‘Sahabat’ untuk saling membantu dalam pembayaran balik dan pembangunan perniagaan. ​

2. Pinjaman dari Bank Simpanan Nasional

BSN menyediakan beberapa skim pembiayaan mikro untuk usahawan kecil, antaranya::

• BSN Micro/i Kredit Prihatin: Ditujukan kepada perusahaan mikro yang terjejas akibat pandemik COVID-19, menawarkan pembiayaan sehingga RM75,000 dengan kadar faedah tetap 4% dan tempoh pembayaran balik sehingga 5.5 tahun, termasuk moratorium 6 bulan.
• BSN Microplus-i PKBC: Khusus untuk penduduk tetap Perkampungan Baru Cina, menawarkan pembiayaan sehingga RM50,000 dengan kadar faedah 4% setahun dan tempoh pembayaran balik sehingga 7 tahun.

BSN juga menawarkan pembiayaan untuk modal kerja, pembelian aset perniagaan, dan pengubahsuaian premis perniagaan.​

3. Pinjaman dari Koperasi dan Kredit Komuniti

Koperasi dan syarikat kredit komuniti berlesen menawarkan pinjaman peribadi dan perniagaan kepada ahli dan komuniti setempat. Ciri-ciri utama termasuk:

• Jumlah Pembiayaan: Sehingga RM100,000, bergantung kepada koperasi atau syarikat kredit komuniti.​
• Kadar Faedah: Bagi pinjaman bercagar, kadar faedah tidak melebihi 12% setahun, manakala bagi pinjaman tidak bercagar, kadar faedah tidak melebihi 18% setahun.
• Syarat Kelayakan: Berbeza mengikut institusi, biasanya memerlukan pemohon menjadi ahli koperasi atau penduduk setempat.​

Penting untuk memastikan bahawa koperasi atau syarikat kredit komuniti yang dipilih berdaftar dengan Kementerian Perumahan dan Kerajaan Tempatan (KPKT) untuk mengelakkan penipuan.

4. Pinjaman Perniagaan dari Maybank dan CIMB

Bank-bank komersial seperti Maybank dan CIMB menawarkan pelbagai produk pembiayaan untuk perusahaan kecil dan sederhana (PKS):​

• Maybank SME Digital Financing: Menyediakan pembiayaan antara RM10,000 hingga RM250,000 tanpa memerlukan cagaran, dengan tempoh pembayaran balik sehingga 5 tahun. Proses permohonan adalah dalam talian dengan kelulusan pantas.
• CIMB SME Transact and Financing Solutions: Menawarkan penyelesaian perbankan dan pembiayaan yang komprehensif untuk PKS, termasuk pinjaman modal kerja dan pembiayaan aset. ​

Bank-bank ini juga menyediakan khidmat nasihat dan sokongan untuk membantu usahawan mengembangkan perniagaan mereka.​

5. Crowdfunding dan Peer-to-Peer (P2P) Lending

Platform pembiayaan alternatif seperti crowdfunding dan P2P lending semakin popular di Malaysia:​

• Fundaztic: Menyediakan pembiayaan antara RM20,000 hingga RM200,000 dengan tempoh pembayaran balik antara 3 hingga 36 bulan. Kadar faedah bermula dari 8% setahun.
• Funding Societies: Platform P2P yang membolehkan PKS mendapatkan pembiayaan terus daripada pelabur individu, dengan proses permohonan yang mudah dan pantas. ​

Sebelum memilih platform P2P, pastikan ia berdaftar dengan Suruhanjaya Sekuriti Malaysia dan memahami terma serta risiko yang terlibat.

Sila Baca: Jadual Pinjaman Peribadi Bank Rakyat dan Syarat 2025

Soalan Lazim Berkaitan Keburukan Pinjaman TEKUN

Terdapat banyak persoalan yang sering diajukan oleh usahawan berkaitan keburukan pinjaman TEKUN sebelum membuat keputusan memohon.

Berikut adalah soalan lazim yang relevan berserta jawapan berdasarkan pengalaman sebenar dan pandangan profesional kewangan:

1. Adakah pinjaman TEKUN sesuai untuk usahawan baharu?

Pinjaman TEKUN memang terbuka kepada usahawan baharu, namun perlu diingat bahawa keburukan pinjaman TEKUN bagi golongan ini termasuklah keperluan dokumen lengkap dan sejarah perniagaan yang stabil.

Jika anda belum mendaftar dengan SSM atau tidak mempunyai penyata kewangan yang kukuh, besar kemungkinan permohonan akan ditolak atau hanya diluluskan pada kadar yang rendah.

Usahawan baharu dinasihatkan untuk menilai keperluan sebenar dan kemampuan pembayaran balik sebelum memohon.

2. Apakah risiko utama jika ambil pinjaman TEKUN tanpa cagaran?

Walaupun tiada cagaran diperlukan, risiko tetap wujud. Antara keburukan pinjaman TEKUN dalam situasi ini ialah penalti jika berlaku tunggakan bayaran, potensi tindakan undang-undang, dan rekod kredit yang tercemar.

Ketidakwujudan cagaran bukan bermakna tiada risiko; ia hanya memudahkan proses, bukan menghapuskan kewajipan.

Oleh itu, pastikan pinjaman hanya dibuat jika anda benar-benar mampu menguruskan bayaran bulanan secara konsisten.

3. Bolehkah pinjaman TEKUN dilangsaikan awal tanpa penalti?

Secara amnya, pinjaman TEKUN membenarkan penyelesaian awal, tetapi bergantung kepada terma perjanjian, ada kemungkinan anda dikenakan penalti atau tidak menerima rebat penuh (Ibra’).

Keburukan daripada pinjaman TEKUN dalam konteks ini ialah ketiadaan insentif yang jelas untuk menyelesaikan hutang lebih awal, yang boleh melemahkan strategi kewangan jangka pendek peminjam.

3. Siapa yang tidak layak memohon pinjaman TEKUN?

Mereka yang tidak memenuhi syarat asas seperti bukan warganegara Malaysia, bukan Bumiputera, atau tiada rekod pendaftaran perniagaan yang sah tidak layak memohon.

Di samping itu, individu yang sedang disenarai hitam atau mempunyai rekod CCRIS/CTOS yang negatif juga berisiko ditolak.

Ini menunjukkan bahawa walaupun TEKUN bersifat mesra usahawan, keburukan pinjaman TEKUN tetap ada bagi sesetengah golongan yang tidak memenuhi kriteria ketat.

Lanjut Baca: Jadual Pinjaman Peribadi BSN dan Syarat 2025

Penutup

Memahami keburukan pinjaman TEKUN dapat membantu usahawan membuat keputusan kewangan yang lebih selamat dan berdaya tahan.

Dengan menilai kadar faedah, syarat kelayakan, dan risiko jangka panjang, peminjam boleh merancang strategi kewangan yang lebih kukuh dan mengelakkan komitmen yang membebankan.

Jika anda rasa maklumat ini bermanfaat, kongsikan dengan rakan usahawan lain atau tinggalkan komen anda di bawah.

Jangan lupa untuk jelajahi lebih banyak artikel kewangan lain yang relevan hanya di laman rasmi kami, www.ekadkredit.my.